«Оптимизатор» страхового рынка

Автор:
Опубликовано: 4 Июня 2017, 20:03.

Текущий кризис изменил и усложнил систему распределения рисков, в том числе и возникающих в работе субъектов страхового рынка. Вслед за оздоровлением банковского сектора и негосударственных пенсионных фондов, аналогичную процедуру реализовывает ЦБ  и на страховом рынке. Так, за 2015 и 2016 год  у 148 компаний были отозваны лицензии и данные компании прекратили свою деятельность, на данный момент общее число составляет порядка 260 страховых компаний. Также на рынке страхования происходит консолидация, сейчас это особенно видно, каждую неделю происходит обсуждение продажи тех или иных активов страховых компаний, причем  иногда без передачи страховых рисков.   При этом, ЦБ еще не до конца проработал систему ухода страховщиков с рынка, при котором страхователь  не нес бы  финансовые потери, в связи с преждевременным расторжением договора и страховым случаем.

К сожалению, помимо масштабных проблем для страхователей, связанных с уходом компаний с рынка, существует дисбаланс в отношениях страхователей и страховщиков. Очень часто страховой договор, в своей основе, направлен не на защиту потребителей  от рисков, а направлен  на получение прибыли страховщика за счет страхователя. В связи с  этим только за 4 квартал 2016 года количество жалоб на страховые компании в Центробанк составило 26 тысяч, выплаты, полученные только через суд,  в 2016 году достигли 27 млрд. р.

В таких условиях, когда в системе страхования сложилась диспропорция между интересами её основных участников, когда эта система не только игнорирует, но и подавляет интересы главного источника своего функционирования – страхователя ,  наивно надеяться на её развитие. Все это ведет к низкому доверию потребителей к страховщикам, а потому – и к страхованию, в целом.

Сегодня, в условиях нарастающих противоречий между страховщиками и страхователями, профессионально исполнить роль главного «оптимизатора» отношений, могут только страховые брокеры.

Эта роль реализуется путём профессиональной работы страхового брокера, по достижению удовлетворяющего стороны страховой сделки баланса их интересов. При этом основой для достижения баланса интересов страхователя и страховщика является программа страхования, разработанная именно страховым брокером с учётом потребностей страхователя и возможностей страховщика. Таким образом, в основе оптимизации отношений между основными сторонами страховой сделки должна лежать инициатива, профессионализм и креативность страхового брокера.

Важно понимать, что такая «оптимизация» равнозначна превращению потенциальной страховой сделки в реальность, т.к. без достижения баланса интересов сделка либо не состоится, либо будет неустойчивой во времени и не будет возобновлена в дальнейшем.

В общем виде,  работа профессионального страхового брокера должен быть следующей:

  1. Разработка программы страховой защиты для потенциального потребителя страховых  услуг.
  2. Согласование этой программы с потребителем.
  3. Подбор потенциальных поставщиков страховых услуг в соответствии с программой, согласованной ранее с потребителем, т.е. осуществление выбора поставщика под уже разработанную в своей основе программу страхования
  4. Анализ замечаний и предложений потенциального поставщика услуг по предложенной программе.
  5. Исключение тех из них, которые являются несоответствующими потребностям страхователя, выбор тех, которые могут быть основой для достижения компромисса со страхователем, с учётом интересов страховщика.
  6. Согласование условий реализации программы страховой защиты со страхователем.
  7. Доработка условий реализации программы страховой защиты  на основе достигнутого компромисса между страхователем и страховщиком.
  8. Оформление программы страховой  защиты в систему договоров и иной правовой документации.
  9. Управление реализацией программы страховой  защиты, включая управление убытками.
  10. Возобновление программы страховой защиты на новый период.

При этом, под профессиональными страховыми брокерами следует понимать не тех, кто имеет соответствующую лицензию и номинально считается брокером, а тех, кто способен профессионально, на высоком уровне, исполнять определённую выше роль и действовать в соответствии с приведённым здесь алгоритмом.

Следует подчеркнуть, что усиления требуют позиции страхователей не в ситуации, когда их интересы уже ущемлены поставщиком страховых услуг при урегулировании страхового события – этим, часто уже постфактум, занимаются надзорные органы и суды, а именно в процессе подготовки, заключения и текущего исполнения договоров страхования. То есть, в процессе подготовки и реализации страховой сделки, до наступления события, имеющего признаки страхового.

Профессиональные страховые брокеры не являются «младшими братьями» страховщиков. Это весьма распространённое в отечественной системе страхования ошибочное представление вытекает из безграмотного понимания страховых брокеров как одного из «каналов продаж» «продукции» страховщиков. На самом деле, страховые брокеры только тогда фактически являются страховыми брокерами, когда они на основе своих профессиональных знаний и умений, сами создают программу защиты от рисков для потребителей страховых услуг и подбирают под эту программу страховщиков.

Таким образом, страховые брокеры – это не инструмент в руках «старших братьев» - страховщиков и перестраховщиков, а самая настоящая элитная группа отечественной системы страхования.

Материал подготовил наш партнер: Сергей Анатольевич Николаев, директор по развитию АКСИОМА

ЭКСПОГРАУНД ГРУП